分红保险–投资移民的最佳理财工具！

分红保险，兼具保险、储蓄、投资、延税、免税等优势，是一款集资产保值、资产增值、风险管理、税务规划、遗产策划等功能于一体的金融产品。

在从业过程中，我接触到不少投资移民。这些投资移民在国内基本上都是成功的商业人士或是行业精英，他们出于各种各样的原因选择移民美国。来美国以后，他们血液里成功人士的那种激情和敏锐的商业眼光在到处寻找着资产增值的机会和途径，如美国的房地产、商业投资机会、金融理财产品等。我非常愿意跟他们一起分享我对美国的了解和投资理财的机会和途径。

本文特地点出了分红保险作为投资移民最佳投资理财工具，主要是考虑到这个产品的本身的特点和投资移民现实情况和投资理财需求，因为该产品太适合投资移民，可以说在市场上找不到另外一种金融产品比这个分红保险更适合投资移民这个群体的投资理财需求。主要原因如下：

一、 资产合理配置的需要

资产分配的基本原理是：鸡蛋不要放在一个蓝子里。在高资产的投资移民家庭里，资产的分配是一项非常重要的工作。一般来说，从理财的角度来看，来到美国，先买一幢房子是一个比较理想的投资方案和生活安排.

在美国，理财的核心是税务规划。增值不用上税这一点非常的关键，更多的物业投资就不一定是个理想的理财方案了，因为除自住房外的任何物业，不管在出售还是最后作为遗产传给下一代都必须缴交增值税或遗产税.

第二项资产的分配方案是生意或是经营资产。

来到美国，若考虑长期定居下去的投资移民，一般会考虑建立一项生意或是经营性资产以获得正现金流。当然，由于人生地不熟，且语言文化人际网络法律法规等的差异，在这里重新开始新的生意并不容易，选择参股本地一些成功的华人企业是一项比较可行的渠道。相当多的投资移民来到美国,但国内的事业并没有放弃，主要原因也在于在美国重新开始创业非常的艰难，也面临着很大的风险。不管是在国内还是在美国，一部分资产做为经营性资产总是存在的，也是一种合理的安排。

第三项就是金融理财产品。

实际上，一部分资产放在金融理财产品上也是资产合理分配所不可缺少的。金融理财产品所能够起到的作用是房产或是经营性资产所无法起到的。在金融投资理财产品上可以获得另外一种资产的增值机会。这不仅仅是从资产分配上来考虑的，也是一种风险管理策略，如资产分配避免覆巢之下焉有完卵的风险，如保险性资产对家庭和生意资产的保护，如人寿保险对家庭和子女的保护，如投资保险产品在紧急情况下为生意经营进行输血等，所以金融投资是资产分配所不可或缺的一个重要组成部分。

当然资产分配还涉及到资产在国内和美国之间的分配问题。既然移居到美国，一定有移居的原因，因此转移一些资产到美国，也是一种非常重要的资产分配方案，这从某种意义上来说应该是一种战略性资产分配。在美国再把资产进行不动产、金融资产等进行分配，这样风险就会更小一些，这些分配是一种战术层面上的安排。

二、 风险管理的需要

上面提到有相当多的投资移民并没有放弃国内的生意或是事业，做起了空中飞人。本来，风险控制就是家庭理财的基础性工作。空中飞人更增加了自身的风险性，因此，投资移民做好风险管理是非常必要的。这还仅仅是一种对人生命进行风险管理的需求。

风险管理的需要还包括资产在中国和美国之间的分配。虽然中国最近几年发展非常迅速，但在发展过程中，也产生了许多矛盾和问题，也积聚了不少政治、经济、社会、环境、商业等风险，因此，从资产分配角度来讲，转移一部分资产到美国是非常必要的，把资产放在中国这一个篮子里，风险总是大于放在两个国家，更何况美国是一个金融业非常发达、法律法规非常健全、对私有财富的保护非常完善的国家。

风险管理的另一个层面是，分配一部分资产到金融资产上，这部分资产很可能起着一种蓄水池的作用，在未来某个时刻，也许这部分金融资产会对经营资产或是未来生活费用起到心脏泵血的作用。实际上，上面所提到的分红保险就具有这样的作用。如：林先生，生意人，空中飞人，一边关心着美国的妻女，一边关心着国内的生意，因此他向萬通互惠理財 (萬通互惠人寿保险公司)买了一份大额分红保险保险，每年交10万元保费。四年后，国内生意现金流紧张，林先生就用这张保单抵押33万元现金出来应付公司现金流的紧张问题，而且保单还可以延续七年不作废。

三、 资产增值的需要

资产增值靠的是投资，投资增值的最大问题是什么？一是税二是收益的稳定性！投资怎么能够又快又稳定地增值？免税与复利增长及稳定的收益保障！市场上有没有收益稳定又能够免税复利增值的投资产品呢？有！！！是什么？是分红保险！

分红保险里的资产投资是免税复利增长的，收益相当稳定，可以说是基本上没有风险。如萬通互惠理財 (萬通互惠人寿保险公司)人寿分红保险，过去30年平均年分红达8.79%，这种长线的收益稳定性是非常具有参考价值的。作为长线投资来说，这种收益率是一种非常理想的回报，可以跟市场上任何的投资产品相抗衡。如一个3岁女孩，年投入4000元，20年付清共投入8万元保终身，到女孩一百岁时，保单总资产将高达656万元。

四、 税务规划的需要

在美国，理财工作的核心是税。保险具有税务优惠，有延税甚至免税的功能。保险的延税和免税功能是非常强大的。首先是保单里的资产，投资收益不需要每年向税务局交税，这一点跟其他基金投资很不同。没有每年交税，税金部分又混合到本金里继续投资增值，加快了资产增长的步伐。即使哪天需要钱必须从保单资产里取钱，也是在先扣除保险成本后再计算税，这就有可能少交税，而且延迟交税了，或是在取钱使用的时候，保单拥有者的边际税率已经很低了，这也会省却一部分税金。假如都没有出现使用保单资产的情况，当保单持有人走到自然生命结束的那一天，受益人就可以获得一笔完全免税的资产。这就有可能实现富贵代代传的心愿和梦想。这比起其他资产在人走完生命里程时美国政府将从中抽走近一半的税金，我想没有人愿意选择非保险资产。

五、 享受的需要

投资移民们在国内辛苦拼搏一辈子，创造了大量的财富。到一定的年龄也是需要享受生活的。来到美国这个非常适合人类居住的国度里，享受蓝天白云和自然清新的空气，更应该享受美国美丽的景色和高质量的健康的生活方式。

然而，光有享受的想法还不行，得有钱。钱从哪来？美国的养老金？很少。，对过惯了良好生活的投资移民来说，根本起不了什么作用。然而，没有在美国工作，也就没有退休收入来源，那钱从何来呢？所以，乘着现在给自己和家人建立一份稳定的收入来源是非常重要的。有了这样的收入来源，享受生活的物质保障也有了，这样享受生活的心情就会更加舒畅。这种收入来源建立的最好工具就是———分红保险。

在年纪大的时候，可以选择从分红保单里提取资金作为退休收入来源或是用保单抵押的方式获得资金作为退休生活支出。用抵押的方式获得资金就可以完全免除应缴税项。这也是分红保险所具有的一项非常重要的功能。

六、 资产免税转移的需要

人总有一天要离开这个世界，作为生意或是事业上的成功人士，多年来积累了大量资产，而这些资产总有一天是要转移给自己的家人和子女的。

美国有遗产税，有遗产验证费、有遗产执行费、有律师费等。一个人走到生命的自然终点，他/她名下的资产必须按离开的当天市场公允价值计算成当年的收入并在9个月内用现金向税务局缴交收入遗产税。一般来说，作为商业成功人士，名下的资产都不少，所以税率也会相当高，基本上可以说是以最高税率来缴税，再加上1.5-2%的遗产验证费，2%左右的遗产执行费，3%左右的律师费，资产的总额又失去了7%，能够留给下一代的差不多就一半了。而如果是有设定受益人的保单，不但资产是完全免税转移，还不用缴交遗产验证费、执行费和律师费。

人生在世，创造财富很重要，享受财富更重要，保护财富最重要，能够有办法世世代代把自己创造的财富保护下去，这是多么令人愉悦和有成就的人生呀！

这个产品是我在从业过程中发现的最好最适合投资移民和其他高资产、高收入人士的理财产品。理财规划要乘早，凡事预则立不预则废，早做规划早受益，欢迎来电垂询。（本文只作为信息参考，并不构成任何具体投资理财建议，亦不明示或暗示买卖任何具体投资理财产品。)